Refinansiering av gamle lån uten sikkerhet – Slik lykkes du

Forbrukslån har fått et ufortjent dårlig rykte de siste årene, der særlig rentenivået er blitt pekt ut som den store synderen. En vanlig misforståelse er den at alle forbrukslån leveres med effektive renter som overstiger 30 prosent, elendige vilkår for nedbetaling og høye gebyrer. Virkeligheten er dog en helt annen, der forbrukslån kan være overraskende billig for de som oppfyller de rette vilkårene.

Det er en stor fordel for de av oss som ønsker å refinansiere gamle forbrukslån, med håp om å oppnå et mye lavere rentenivå på de nye lånene.

Her har vi tatt en nærmere titt på hvilke kunder bankene foretrekker, samt hva du kan gjøre på egenhånd for å senke renten på lånet. Før vi tar et dypdykk i temaet er det likevel viktig å definere akkurat hva et forbrukslån består av, og på hvilken måte det skiller seg fra andre typer lån.

Forbrukslån tilhører kategorien med såkalte “lån uten sikkerhet”, der bankene påtar seg ekstra risiko sammenlignet med konvensjonelle låneprodukter. Forskjellen er den at lånet ikke sikres ved hjelp av et fysisk objekt slik som hus, hytte, bil eller båt. Til gjengjeld kan du som låntaker benytte pengene på det du selv ønsker (med noen unntak, slik som gambling).

Et lån “med sikkerhet”, er derimot knyttet opp mot et objekt som banken kan tvangsselge med mål om å innfri hele eller deler av lånebeløpet. Det betyr såklart ikke at man kan unnlate å betale tilbake pengene, men banken vil stå bakerst i køen som “fordringshaver” når andre kreditorer skal få dekket de “sikre” kravene sine.

Hva betyr alt dette for deg som låntaker? Jo, høyere risiko fører til høyere renter på lånet, som igjen er årsaken til at forbrukslån koster mer. Heldigvis finnes det flere måter å senke rentekostnadene til et akseptabelt nivå, og her viser vi deg hvordan du går frem. Noen enkle triks kan spare deg for tusenvis av kroner, der beløpet øker i tandem med lånesummen.

Fokuser på det riktige rentenivået

Spar penger ved å samle gjeld hos en aktør.

Vi nordmenn blir nærmest bombardert av tilbud på forbrukslån med kunstig lave nominelle renter, helt ned mot 6,99 prosent. Nominelle renter reflekterer derimot ikke de reelle kostnadene, da de utelukker både etableringsgebyr og terminavgift. Rentenivået er også det man kaller “veiledende”, og de færreste søkerne får innvilget lån med renter i nærheten av det man ser i reklamene.

Av den grunn pålegger norske myndigheter at långivere inkluderer et mer realistisk eksempel på lånekostnader, der man ofte ser en effektiv rente på 17-20 prosent. Men her har man fortsatt lang vei å gå, ettersom rentenivået ofte havner langt høyere enn det man ser i långivers såkalte “realistiske anslag”. Detaljene omkring slike regneeksempler står nedfelt i forskrift om markedsføring av kreditt.

Effektive renter bestemmes på bakgrunn av fire variabler; nedbetalingstid, etableringsgebyr, terminavgift og nominelle renter. Omtrent alle långivere krever i dag betaling for å opprette lånet i systemene sine, der etableringsgebyret er ment å dekke kostnadene til administrasjon. Beløp varierer men ligger vanligvis i området mellom 750 og 1 500 kroner, der noen banker justerer beløpet i henhold til størrelsen på lånet. Nedbetalingstiden er også viktig, da kortere nedbetaling fører til høyere effektiv rente.

De siste årene har vi sett en økning i utstedelse av såkalte “mikrolån”, med skyhøy effektiv rente og lav lånesum. Hovedårsaken finner man i nedbetalingstiden som kalkuleres over en 12 måneders periode. Såkalte mikrolån må ofte betales tilbake innen 6 måneder, som betyr at den nominelle renten automatisk dobles. På toppen av det hele kommer etableringsgebyr, som gjør at den effektive renten skyter i taket.

Slike lån bør alltid refinansieres, gitt at man har muligheten. Det skal godt gjøres å ikke finne et alternativt lån som ikke kan konkurrere med en rentesats på flere hundre prosent!

Bruk lånemegler aktivt

Har du noen gang vurdert å benytte deg av lånemegler? De siste årene har det dukket opp en rekke selskaper som spesialiserer seg på videreformidling av lånesøknader. De låner ikke ut penger fra egen lomme, men fungerer i stedet som et ledd mellom deg og bankene.

Tjenesten er helt gratis, da meglerne heller krever en del av långivers profitt i bytte mot nye kundeforhold. Majoriteten av lånemeglerne gir deg en personlig kundebehandler som følger opp søknaden og sørger for at all nødvendig informasjon leveres inn.

Bruk av lånemegler sparer deg for både tid og penger, og gjør prosessen mye enklere etter vår mening. Det kan enkelt og greit sammenlignes med en anbudstjeneste der man mottar tilbud fra flere långivere samtidig. Å fylle ut en søknad om forbrukslån er både slitsomt og tidkrevende, med en lang rekke spørsmål som må besvares.

Beregnet tid per søknad er omtrentlig 1 time, og du må i tillegg fremskaffe dokumentasjon på inntekt med kopi av lønnslipper. Bruker du lånemegler behøver du kun å sende inn én søknad, som deretter videreformidles til en lang rekke långivere. Du slår med andre ord to fluer i én smekk, og kan spare tusenvis av kroner på toppen av det hele.

Forhandle deg fram til lavere rente

Forbruksfinansiering kan bli billigere om man tar en prat med banken.Når vi handler matvarer i butikken har vi kun en fast pris å forholde oss til, uten muligheten for det vi på godt norsk kaller “pruting”. Hos bankene er det derimot mye lettere å få gjennomslag for lavere renter, med sjansen til å spare tusenvis av kroner. Hvis målet er å senke rentekostnadene kan du også finne info om refinansiering her: Billigeforbrukslån.no/refinansiering/.

Renter på forbrukslån settes av individuelle medarbeidere, og er aldri “skrevet i stein” slik mange tror. Med rekordlav styringsrente er långivere omtrent garantert profitt på forbrukslån, og konkurransen i markedet er knallhard.

Når långiverne betaler 600 kroner for å få deg til å klikke på en Google annonse, sier det seg selv at de åpner for en lavere rente på forbrukslånet. Ofte er det ikke verre enn å spørre om de kan tilby en lavere rente på lånet, eller fortelle at du har mottatt et bedre tilbud hos en annen bank.

Grunnen til at du kan prute på forbrukslånet, er den høye profitten som følger med produktet. Tidligere har det kommet frem at bankene kjemper innbitt om forbrukslån-kundene på grunn av de gode marginene de tjener. Der man tidligere ikke kunne “pitche” rask utbetaling, har de fleste bankene nå valgt å legge seg på en mer restriktiv linje, med lovnader om “svar” på søknaden på dagen, slik vi blant annet ser hos BB Bank.

Har du solid kredittverdighet (som vi drøfter i neste avsnitt), skal det ikke mye til for å forhandle ned prisen på forbrukslånet med noen prosentpoeng. Besparelsen kan fort bli betydelig dersom du låner større beløp. Låner du 100 000 kroner med nedbetalingstid på 1 år, vil 2 prosent lavere rente spare deg for 2 000 kroner. Det verste som kan skje er at banken sier nei (noe vi tviler på at de vil!)

Hold styr på kredittverdigheten din

Kredittverdighet er noe vi hører om til stadighet i media, og som oftest i forbindelse med kredittkort. Bankene har en intern oversikt over norske låntakere, og tillegger de en såkalt “kredittscore”, som samsvarer med betalingsevne og risiko for forfall. Enkelt forklart har du en score i bankenes systemer som ligger mellom 1 til 100.

Jo høyere tallet er, jo lavere er sjansen for at du misligholder et lån og vice versa. Å vedlikeholde en høy kredittscore er den enkleste måten å få lavere rente på forbrukslånet, da bankene stoler på at du betaler tilbake pengene. Start med å skaffe deg et kredittkort, som du belaster med maks 15 til 20 prosent av tilgjengelig saldo hver måned.

Det kan være lurt å belaste kortet utelukkende for slike ting som matvarer og drivstoff, før man betaler tilbake hele summen ved månedsslutt. De fleste kredittkort er i dag gratis å benytte, såfremt pengene betales tilbake i sin helhet innen 30 dager.

Over tid vil du bygge en bedre kredittscore, da banken ser at du evner å gjøre opp for deg. Hvis man unngår å belaste hele det tilgjengelige beløpet på kortet, indikerer det at man har god tilgang på penger. Akkurat samme regel gjelder for deg som ønsker å finne et bedre lån: billigeforbrukslån.no/beste-forbrukslån/ med mål om å kutte det du betaler i rente til banken hver måned. Det skal ofte ikke mye til for å barbere bort flere tusenlapper i renteutgifter hver måned.

Banken ønsker naturligvis å unngå forbrukere som lever på kanten av stupet økonomisk, der måten man benytter kredittkortet på gir en god pekepinn. Undervurder heller ikke viktigheten av sparing, da penger i banken er en fordel for de som ønsker å låne penger. Store endringer er samtidig på vei, blant annet i form av den nye Tink-appen, som kan utfordre norske banker på en ny måte.

Vis evne til å spare penger over tid

Sparing gjør det enklere å lykkes med nedbetaling av lån.Evnen til å spare penger over tid vitner om god kontroll på privatøkonomien, og er en god vane å tilegne seg. Man kan såklart spørre seg hva hensikten er med å skaffe forbrukslån dersom man allerede har penger i banken? Svaret er at mange ønsker å ha en tilgjengelig buffer i tilfelle de skulle trenge pengene på kort sikt.

Har du penger stående på konto over tid, vil det som regel senke den nominelle renten på forbrukslånet ditt. Her snakker vi såklart om høyere summer enn noen få tusenlapper, og det hjelper å sette til side en fast sum hver måned. Långiverne har egne beløp de benytter for å sette en “score” på verdien av sparingen din, der summene varierer betraktelig. Vanlig praksis skal visstnok være å sammenligne sparebeløp med inntekten per måned.